내집마련대출 받을 때 은행 보험사 금리 비교보다 중요한 정확한 한도 확인 중요한 시기에요

 

요즘 은행 내집마련대출을 중심으로 가계부채가 증가하면서 시중은행은 물론 보험사들이 금리를 올리고 각종 규제를 적용하고 있다는 뉴스가 쏟아지고 있어요.

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여기에 9월부터 스트레스DSR 2단계가 적용되고, 40년 50년 장기 상품들을 중지하면서 매매잔금 한도가 부족한 사람들이 속출하고 있다죠.

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오늘은 최근 시중 은행 보험사에서 내집마련대출을 받을 때 금리 비교보다 더 중요한 정확한 내 한도 확인에 대한 내용을 안내드릴께요.

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금리 비교 전 내 한도부터 확인해야 하는 이유는 내가 은행에서 내집마련대출을 받을 수 있는 상황인지, 받을 수 있다면 얼마나 받을 수 있는지를 가늠하는 지수이기 때문인데요. 한도에 영향을 주는 DSR DTI 스트레스DSR 규제 지표를 꼭 알아야 해요.

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먼저 단어의 뜻부터 알아보겠습니다.

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DSR

DSR 총부채원리금상환비율은 내집마련대출을 받으려는 사람의 연 소득 대비 모든 이용중인 부채의 원리금 이자 상환액의 비율을 말해요. 앞으로 받아야 할 잔금대출의 원리금도 여기에 넣어서 계산을 해야해요.

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예를 들어, 연 소득이 1억인 직장인이 현재 이용중인 부채의 원리금 상환금액이 연간 2천만원이라면 DSR 20%가 돼요. 만약 여기에 내집마련대출을 받아야 하는 상황이라면 이 대출의 연간 원리금 상환금액을 더해 총 DSR이 몇%가 나오는지 계산해낼 수 있죠.

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현재 은행에서 아파트매매 목적으로 대출을 받을 땐 DSR이 최대 40%를 넘지 못하기 때문에 신규로 받을 내집마련대출의 연간 원리금이 2천만원을 넘어서는 안되겠죠.

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차주의 조건과 지역이 LTV가 70%까지 가능한 상황이어도, 연소득이 적거나 총부채가 높은분들은 한도가 줄어드게 되니 꼭 확인해보세요.

 

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DTI

DTI 총부채상환비율은 DSR보다는 완화된 지표로 부채 중에서 내집마련대출은 원리금으로 계산하고, 그 외 부채는 이자 상환 금액만 적용해요. 이 지표는 보통 디딤돌 보금자리론 적격대출 등 정부지원 상품에 적용되고 있어요.

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DTI = (주택대출 원리금 상환액 + 기타 대출 이자 상환액) 나누기 연간 소득

DSR = (주택대출 원리금 상환액 + 기타 대출 원리금 상환액) 나누기 연간 소득

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스트레스DSR 2단계

 

스트레스 DSR(부채상환비율) 2단계가 시행됨에 따라 대출 한도가 크게 줄어들고 있어요. 이 제도는 변동금리 대출을 이용하는 차주가 금리 상승으로 인해 원리금 상환 부담이 증가할 가능성을 고려하여 대출 한도를 산출하는 방식이에요.

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대출 한도 변화

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수도권:

• 변동금리 대출 한도:
• 시행 전: 3.29억원
• 시행 후: 3.15억원 (약 1.4천만원 감소, 약 4% 감소)
• 혼합형 대출 한도:
• 시행 전: 3.20억원
• 시행 후: 3.03억원 (약 2.6천만원 감소, 약 8% 감소)

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비수도권:

• 변동금리 대출 한도:
• 시행 전: 2.87억원
• 시행 후: 2.74억원 (약 4.2천만원 감소, 약 13% 감소)
• 혼합형 대출 한도:
• 시행 전: 3.02억원
• 시행 후: 3.12억원 (약 1.7천만원 감소, 약 5% 감소) .

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스트레스 DSR 2단계의 시행으로 인해 내집마련대출 한도가 수도권과 비수도권 모두에서 감소하고 있어요. 이는 대출자의 상환 능력을 더욱 철저히 평가하기 위한 조치로, 실수요자의 부담을 최소화하고 투기 수요를 억제하기 위한 정부의 정책인데요. 이러한 변화는 아파트 매매를 계획하고 있는 분들에게 아주 큰 영향을 주는 만큼 꼭 확인해보셔야 해요.​

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잔금대출 관련 모든 궁금증은?

DTI, DSR, 스트레스DSR2단계를 적용해 내가 정확히 얼마까지 내집마련대출을 받을 수 있는지 확인하신 후 문제가 없다면 은행 보험사 금리 비교를 하는 순서로 내 집 마련을 준비하세요.

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DSR의 연소득 기준은 증빙소득(근로소득, 원천징수 영수증, 사업소득 원천징수 영수증 등), 인정소득(국민연금 및 건강보험 등 공공기관 발급 자료), 신고소득(이자, 배당금, 임대로, 카드 사용액 등)으로 구성되어 있으며, 이 서류들을 바탕으로 은행 심사를 받아야만 정확한 내집마련대출 한도를 알 수 있어요.

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내 한도부터 시중은행 보험사의 최저 금리 비교가 필요하다면, 카카오톡 무료 상담으로 정확한 정보를 확인해보세요.

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스트레스 DSR(부채상환비율)과 일반 DSR의 차이는 주로 대출자의 상환 능력을 평가하는 기준과 적용 방식에 있습니다. 아래에서 두 가지의 주요 차이점을 설명하겠습니다.

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1. 정의 및 목적

• 일반 DSR:
• 일반 DSR은 대출자의 총 부채 상환액을 총 소득으로 나눈 비율로, 대출자의 상환 능력을 평가하는 데 사용됩니다. 일반적으로 대출 한도를 결정하는 기준으로 활용됩니다.
• 목적: 대출자의 현재 소득에 기반하여 대출 상환 능력을 평가하고, 과도한 부채를 방지하기 위해 설정됩니다.
• 스트레스 DSR:
• 스트레스 DSR은 대출자가 변동금리 대출을 이용할 경우 금리가 상승했을 때의 상환 부담을 고려하여 산출되는 DSR입니다. 즉, 금리 인상에 따른 스트레스를 반영한 비율입니다.
• 목적: 금리 상승에 따른 상환 부담 증가를 미리 예측하고, 대출자의 재정적 위험을 줄이기 위해 설정됩니다.

2. 적용 방식

• 일반 DSR:
• 대출자의 현재 소득과 기존 부채를 기준으로 계산되며, 대출 한도를 결정하는 데 사용됩니다. 일반적으로 40% 이하로 유지하는 것이 권장됩니다.
• 스트레스 DSR:
• 스트레스 DSR은 기본적으로 일반 DSR을 기반으로 하되, 스트레스 금리(예: 현재 금리 + 일정 비율)를 적용하여 계산됩니다. 이는 대출자가 금리 인상 시에도 상환할 수 있는지를 평가하는 데 중점을 둡니다.
• 예를 들어, 스트레스 DSR은 대출자의 소득과 함께 예상되는 금리 상승을 반영하여 더 엄격한 기준으로 대출 한도를 산출합니다.

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일반 DSR은 현재의 소득과 부채를 기준으로 한 상환 능력 평가인 반면, 스트레스 DSR은 미래의 금리 변동을 고려하여 대출자의 상환 능력을 보다 철저히 평가하는 방식입니다. 이러한 차이는 대출자의 재정적 안정성을 높이고, 금융 시스템의 건전성을 유지하기 위한 중요한 요소로 작용합니다.