은행 주택담보대출 고정금리 변동금리 비교 할 때 주담대 기준금리 가산금리 정도는 알아야죠

 

알아두면 유용한 주담대 금리 개념

 

안녕하세요 모아모아입니다. 오늘은 많은 분들이 궁금해하시는 은행 주택담보대출 고정금리 변동금리 비교 방법과, 주담대 기준금리 가산금리 등 실제 금리가 어떻게 나오는지를 알려드릴께요.

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요즘 주담대 금리가 고정금리 변동금리 할 것 없이 오르고 있고, 스트레스금리도 적용되고 있고, 시중 은행에서는 고정금리 비중을 확대한다고 하는 등 좀 복잡한 상황인데요.

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오히려 이런 뉴스 때문에 내 집 마련을 위해 주택담보대출을 받아야 하는 분들과 또는 갈아타기 시점을 계획중인 많은 분들의 머릿속이 복잡해지고 있습니다.

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'지금 진행하는게 맞는건가? 더 내려가면 어떻게하지?'

'왜 내 금리하고 최저금리는 차이가 이렇게 크지?'

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등 이해하기 어려운 부분들이 있습니다.

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때문에 은행 주택담보대출 금리 비교 전 고정금리 변동금리가 어떻게 구성되어 있는지 알아두는 것이 도움이 될거라 생각됩니다.

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고정금리는 채권에, 변동금리는 코픽스에 연동

가장 중요한 것은 주택담보대출은 변동금리와 고정금리의 구성 요소가 다르다는 점이에요.

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우리가 뉴스에서 쉽게 보는 '코픽스금리', '한국은행 기준금리'는 주택담보대출 변동금리에만 영향을 주게 됩니다.

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고정금리는 기준금리와 무관하게 채권시장의 흐름에 영향을 받습니다. 그중에서도 금융채5년물과 연동되어 있는데 뉴스에서 미국채가 상승했다는 소식이 들리면 우리나라 은행 주담대 고정금리도 상승할거라고 예상할 수 있습니다.

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이 코픽스 금리와 국고채5년물은 같이 상승할 수도, 같이 하락할 수도, 서로 다른 흐름을 보여줄 수도 있으니 개별적으로 확인을 해 향후 주택담보대출고정금리가 유리할지, 변동금리가 유리할지 판단행 해야 하는거죠.

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기준금리+가산금리-할인금리=소비자금리

 

다음으로는 은행 주택담보대출 금리가 어떻게 만들어지는지 안내드릴께요.

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가끔 문의주시는 분들 중에

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'기준금리가 3.5% 라는데 그럼 제가 신용점수도 만점이고 소득도 높으면 은행 주택담보대출을 받을 때 이 금리가 가능한건가요?

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라고 문의를 주시는데요. 절대 그렇지 않습니다.

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기준금리는 간단하게 말해 상품의 원가라고 이해하시면 편합니다. 우리가 치킨을 한마리 시켜먹어도 생닭 값에 치킨브랜드의 유통과정 영업마진 등이 더해진 금액을 지불해야 하고 만약 이벤트 쿠폰이나 할인카드가 있다면 일정 금액을 할인받을 수 있는데요. 은행 주택담보대출 금리도 똑같습니다.

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생닭 금액(기준금리) + 브랜드별 유통 마진(은행별 가산금리) - 할인이벤트(부수거래조건) = 치킨값(실제 이용하게되는 내 금리)

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이렇게 볼 수 있습니다.

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주담대 금리비교 한 번에 해결하려면

은행들도 결국 이윤을 남겨야 하는 영리기업이기 때문에 기준금리에 각 은행별로 가산금리를 더하는데 은행마다 그 정도가 다릅니다. 또한 신용카드개설, 자동이체, 다자녀, 적금개설 등 이런저런 조건을 충족하면 0.1~0.2% 정도 씩의 금리를 할인 받을 수 있는 조건을 가지고 있습니다. 결국 은행별로 이 내용들을 모두 비교해야만 나에게 가장 유리한 은행을 찾을 수 있습니다.

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별것 아닌듯 하지만 은근히 많은 시간이 필요하고, 부동산대책으로 금융환경도 많이 달라져서 예상하지 못한 변수들이 나오기도 합니다. 또 각 은행마다 방문해 정보를 수집했다 하더라도 그 중에 뭐가 제일 유리한건지 딱 정하기도 좀 애매하죠.

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생각보다 복잡한 듯 하지만, 사실 은행 주담대 상담 시에는 다 알지 못해도 큰 문제는 없습니다. 어차피 심사를 받아보면 위 내용들을 적용한 가능 금리를 한 번에 안내 받을 수 있기 때문이죠.

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문제는 은행마다 금리 할인 항목이 다르기 때문에 내가 어떤 은행 주택담보대출을 이용해야 금리가 낮아지는지, 내가 받을 시점의 금리는 고정금리가 유리할지 변동금리가 유리할지 등을 직접 비교하는게 어렵다는데 있습니다.

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