은행 아파트담보대출 금리 비교 중인데 신규취급액기준 잔액기준 신잔액기준 코픽스는 뭐지? 중요한건가?

 

 

내집 마련이든 생활자금 마련이든 은행에서 아파트담보대출을 받기 위해 정보를 찾다보면 코픽스금리를 들어보셨을 텐데요.

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좀 더 검색을 해보면 신규취급액기준 코픽스, 잔액기준 코픽스, 신잔액기준 코픽스 금리 등 복잡한 단어들을 볼 수 있어요.

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난 그냥 내 상황에 어느 은행의 아파트담보대출 금리가 젤 낮은가만 알면 되는데 이런 내용들도 알아야 하는건지, 중요한건지 궁금할 수 있는거죠.

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오늘은 은행 아파트담보대출 금리비교 시 코픽스 금리는 어떤 의미가 있는지 안내드릴께요.

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한 번 설명드린 적이 있는데 코픽스 금리는 변동금리 아파트담보대출의 지표 역할을 해요. 이 코픽스 금리에 각 은행마다 가산금리를 더해 소비자가 실제로 이용하게 되는 금리가 정해지는 시스템이죠.

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그러니까 고정금리 아파트담보대출과는 아무런 상관이 없다는 것부터 체크!

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다음으로 신규취급액기준 잔액기준 신잔액기준 코픽스라는 단어를 안내드릴께요.

 

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신규취급액 기준 코픽스

은행이 정기예금과 정기적금, 상호부금, 주택부금, 금융채 등 8개 수신상품으로 조달한 자금을 기준으로 대출금리를 산출한다. 현재 가장 일반적으로 사용되고 있다.

 

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잔액 기준 코픽스

매월 말 보유하고 있는 수신상품 잔액의 가중평균금리로, 상대적으로 시장금리의 변동이 서서히 반영되는 특징이 있다.

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신잔액 기준 코픽스

2019년 6월부터 도입된 신잔액기준 코픽스는 기존 코픽스 산출대상 상품에 요구불예금 등 결제성 자금, 기타 예수금, 기타 차입금 등이 추가해 산정된다.

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정리한 걸 제가 읽어봐도 어렵네요.

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중요하다고 하기엔....

사실 우리가 실제로 은행 보험사에서 아파트담보대출을 받을 때는 이 내용까지 알아야 할 필요는 딱히 없어요.

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현재 시점에서 내 신용점수와 연소득 및 부채현황으로 가장 낮은 금리로 받을 수 있는 은행이 어디인지 아파트담보대출 금리 비교를 할 때 저 내용은 몰라도 상관이 없기 때문이죠.

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그보다는 향후 금리가 오를까 내릴까를 판단해 고정금리를 선택할지 변동금리를 선택할지, 어떤 은행의 금리 할인 항목을 채우기 쉬울지, 스트레스DSR을 적용하면 한도가 얼마나 줄어드는지 등을 비교하는게 현실적이죠.

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현재 시중 은행 보험사 아파트담보대출 금리 비교, 혼합형 주기형 고정금리 및 변동금리 아파트담보대출 최저 금리 비교가 필요하다면 카카오톡 상담으로 간편하게 해결하게요.​

 

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코픽스(COFIX, Cost of Funds Index)는 국내 금융기관이 조달한 자금의 비용을 반영한 금리 지표로, 주로 변동금리형 주택담보대출의 기준금리로 사용됩니다. 코픽스 금리는 은행이 실제 자금을 조달하는 데 드는 비용을 기반으로 산정되므로, 시장금리를 보다 정확하게 반영합니다. 아래에 코픽스 금리에 대해 자세히 설명드리겠습니다.

1. 코픽스의 정의

코픽스는 국내 주요 은행들이 조달한 자금의 가중평균 비용을 반영한 금리 지표입니다. 이를 통해 은행의 실제 자금 조달 비용을 보다 정확하게 반영하여 대출 금리를 산정할 수 있습니다.

2. 코픽스의 종류

코픽스는 조달 자금의 종류와 산정 방식에 따라 두 가지로 나뉩니다:

• 신규취급액 기준 코픽스 (신규 코픽스): 해당 월에 새롭게 조달한 자금의 비용을 반영한 금리입니다.
• 잔액 기준 코픽스 (잔액 코픽스): 이전에 조달한 자금과 해당 월에 조달한 자금을 모두 포함한 전체 잔액의 평균 비용을 반영한 금리입니다.

3. 코픽스의 산정 방법

• 참여 금융기관: 국내 주요 시중은행들이 참여하여 자금 조달 내역을 제출합니다.
• 자금 조달 항목: 예금, 적금, 금융채, 은행채, 양도성 예금증서(CD), 환매조건부채권(RP), 외화예수금 등 다양한 자금 조달 수단이 포함됩니다.
• 가중평균 계산: 각 은행이 보고한 자금 조달 비용을 가중평균하여 코픽스 금리를 산정합니다.

4. 발표 주기

• 발표 주기: 코픽스 금리는 매달 15일에 발표됩니다. 만약 15일이 공휴일인 경우, 그 다음 영업일에 발표됩니다.
• 발표 기관: 은행연합회가 코픽스 금리를 취합하여 발표합니다.

5. 코픽스 금리의 활용

• 대출 금리: 코픽스 금리는 주택담보대출의 변동금리 기준으로 주로 사용됩니다. 은행은 코픽스 금리에 가산금리를 더하여 최종 대출 금리를 산정합니다.
• 투자 지표: 코픽스 금리는 자금 조달 비용의 변화를 반영하므로, 시장 금리와 경제 상황을 파악하는 데 유용한 지표로 사용됩니다.

6. 코픽스 금리의 장단점

장점:

• 시장 반영: 은행의 실제 자금 조달 비용을 반영하여 시장 금리 변동을 비교적 정확하게 반영합니다.
• 투명성: 은행연합회에서 공식적으로 발표하여 투명성을 보장합니다.
• 금리 변동성: 시장 금리 변동에 따라 민감하게 반응하여 대출 금리의 현실성을 높입니다.

단점:

• 변동성: 시장 금리 변동에 따라 주택담보대출 금리도 변동하기 때문에 대출자의 상환 부담이 달라질 수 있습니다.
• 예측 어려움: 금리 변동을 예측하기 어렵기 때문에 장기적인 금융 계획을 세우기 어려울 수 있습니다.

7. 코픽스 금리와 다른 금리 지표 비교

• CD 금리: CD(양도성 예금증서) 금리는 단기 금융시장의 자금 조달 비용을 반영한 금리로, 주로 단기 대출의 기준금리로 사용됩니다. 코픽스는 CD 금리보다 다양한 자금 조달 수단을 반영하여 더 포괄적입니다.
• 기준금리: 한국은행의 기준금리는 중앙은행이 설정하는 금리로, 전체 경제 상황에 영향을 미칩니다. 코픽스는 은행의 실제 자금 조달 비용을 반영한 실질적인 금리 지표입니다.

8. 코픽스 금리 확인 방법

• 은행연합회 웹사이트: 은행연합회 웹사이트에서 최신 코픽스 금리를 확인할 수 있습니다.
• 금융기관 상담: 은행 창구나 전화 상담을 통해 현재 적용되는 코픽스 금리를 확인할 수 있습니다.

코픽스 금리는 대출자와 금융기관 모두에게 중요한 지표로, 이를 잘 이해하고 활용하면 변동금리형 대출 상품을 효과적으로 관리할 수 있습니다.