국민은행 주택담보대출 최저 금리 취약차주는 4.04%까지 가능해요

 

 

2025년 현재, 금리와 대출 규제가 주택시장에 큰 영향을 주면서 많은 분들이 국민은행 주택담보대출 최저금리 조건에 관심을 갖고 있습니다. 특히 아파트를 매수하거나 생활자금을 마련하려는 실수요자라면, 단순히 숫자만 보고 결정할 것이 아니라 실제로 받을 수 있는 조건과 한도, 적용 금리에 대한 이해가 필요합니다.

 

이번 글에서는 국민은행이 제공하는 주택담보대출의 최저금리 조건, 우대금리 항목, 실제 적용 가능성, 그리고 하반기부터 적용될 규제까지 자세히 정리해드립니다.

 

 

 

 

1. 국민은행 주택담보대출, 오늘의 최저금리는?

2025년 6월 4일 기준, 국민은행에서 제공하는 주택담보대출의 5년 고정형 최저금리는 다음과 같습니다.

• 아파트매매잔금대출: 연 4.07%
• 생활안정자금대출: 연 4.09%

해당 수치는 ‘최저’ 조건 기준으로 발표된 금리이며, 실제 실행되는 금리는 차주의 신용도와 대출 조건, 우대금리 충족 여부 등에 따라 차이가 납니다.

 

 

 

 

2. 우대금리 항목, 어디까지 받을 수 있을까?

국민은행의 주담대 최저금리를 받기 위해선 다양한 항목의 우대금리를 충족해야 합니다. 아래는 대표적인 항목입니다.

• 국민카드 월 30만 원 이상 사용: –0.3%
• 자동이체 3건 등록: –0.1%
• 급여이체 등록(월 50만 원 이상): –0.3%
• 정기적금 월 30만 원 이상 가입: –0.1%
• KB스타뱅킹 앱 사용 등록: –0.1%
• 취약차주(고령자·저소득자 등): –0.3%

이론상 모든 우대 조건을 충족하면 최대 1.2%포인트까지 할인이 가능하며, 이를 반영하면 **최저금리는 4.04%**까지 낮아집니다.

그러나 실무상 이 모든 조건을 충족하는 경우는 드물며, 일반적인 실수요자 기준으론 4.2~4.6% 수준에서 결정되는 경우가 많습니다.

 

 

 

 

3. 주택 종류와 대출 목적에 따른 금리 차이

국민은행의 주택담보대출은 아파트를 담보로 한 주택구입 목적 대출일 때 가장 낮은 금리가 적용됩니다.

 

하지만 담보물이 빌라, 다세대주택, 오피스텔 등인 경우에는 금리가 가산될 수 있으며, 대출 한도 또한 감정평가 비율 등에 따라 축소됩니다.

 

또한 생활안정자금, 전세퇴거자금, 대환 목적 대출과 같이 주택 구입 이외의 목적일 경우엔 금리뿐 아니라 심사 기준과 DSR 적용 방식이 더 엄격하게 반영됩니다.

 

 

 

 

4. 스트레스 DSR 3단계, 한도 줄어드는 핵심 변수

2025년 7월부터는 정부가 단계적으로 추진 중인 스트레스 DSR 3단계 규제가 수도권 중심으로 적용됩니다.

 

스트레스 DSR이란, 향후 금리 상승을 감안하여 대출자의 상환능력을 보다 보수적으로 산정하는 제도로, 고정금리나 장기대출 상품이라도 적용 금리를 1~2% 높여 가상 계산합니다.

 

예를 들어,

• 연소득 1억 원인 직장인이
• 수도권 아파트를 구입하며
• 연 4.2% 고정금리로 30년 대출을 실행하는 경우

기존 2단계에선 약 6억 3천만 원까지 가능했지만, 3단계 적용 후엔 약 5억 9천만 원으로 줄어드는 구조입니다.

따라서 2025년 하반기 이전에 실행하는 것이 한도 측면에서 유리할 수 있습니다.

 

 

 

 

5. 금리 선택 전략: 고정금리 vs 변동금리

현재는 시중금리의 전반적인 안정세로 인해 고정금리 상품의 금리가 변동금리보다 낮거나 비슷한 수준입니다.

 

국민은행 주담대에서도 고정금리가 중심이지만, 변동금리를 선택할 경우 향후 금리 인상 시 리스크가 커질 수 있으므로, 장기 계획이 있다면 고정금리 선택이 안정적입니다.

 

단기 대출이나 조기상환을 계획 중이라면 변동금리도 검토할 수 있으나, 중도상환수수료와 우대금리 조건 상실 여부도 함께 따져봐야 합니다.

 

 

 

 

6. 결론: 최저금리는 가능하지만 현실적으론 다르다

국민은행 주택담보대출의 최저금리는 4.04% 수준까지 가능하다고 하지만, 이는 모든 우대조건을 충족하고, 아파트 담보에 고신용자 조건을 갖춘 경우입니다.

 

대다수의 실수요자에게 적용되는 금리는 4.2~5.2% 수준일 수 있으며, 주택 종류, 대출 목적, 신용 상태에 따라 높아질 수 있습니다.

또한 하반기 스트레스 DSR 3단계 시행 전 실행 여부에 따라 대출 한도가 달라질 수 있으니, 주담대를 고려 중이라면 지금이 실행을 구체적으로 준비할 타이밍입니다.